Como lidar com o endividamento

Vamos falar a verdade: ninguém acorda e pensa “hoje quero me endividar”. As dívidas, na maioria das vezes, não surgem por irresponsabilidade. Elas aparecem sorrateiramente, em momentos difíceis, como perda de emprego, doenças inesperadas, uma emergência familiar ou até mesmo o acúmulo de pequenas parcelas que, quando somadas, viram um pesadelo. Por isso, saiba como lidar com o endividamento.

Se você está lendo este texto, talvez esteja exatamente nessa fase em que os boletos se tornaram uma presença constante na sua vida. E antes de qualquer coisa, respira. De verdade. Não tem nada de errado em admitir que precisa reorganizar as finanças. Pelo contrário, é o primeiro passo para sair do vermelho e aprender a como lidar com o endividamento.

Neste artigo, vou caminhar com você por essa jornada de retomada. E vamos fazer isso de forma leve, realista e sem fórmulas mágicas. Afinal, lidar com o endividamento é, acima de tudo, um processo humano cheio de emoções, aprendizados e viradas de chave.

Entendendo como você chegou até aqui

Antes de qualquer ação, é essencial entender o ponto de partida. Não adianta só cortar gastos ou tentar negociar dívidas sem ter uma visão clara do que realmente está acontecendo com o seu dinheiro.

Sendo assim, sente com calma, papel e caneta na mão (ou planilha, se preferir), e responda a algumas perguntas sinceras:

• Quanto você ganha por mês?
• Quanto você está devendo, e para quem?
• Quais são os juros envolvidos?
• Existe algum gasto que você poderia eliminar ou reduzir?
• Você está gastando mais do que ganha? Se sim, por quê?

Muitas vezes, só esse exercício já traz clareza. É aquele famoso “encarar o monstro de frente”. Pode dar medo, sim, mas é só olhando de frente que conseguimos achar saídas.

Cuidado com a culpa: ela paralisa

Agora, talvez você esteja se sentindo culpado. “Como deixei chegar nesse ponto?” ou “Se eu tivesse feito diferente…”. Mas, olha só, culpar-se não resolve. Pior: pode travar qualquer tentativa de recomeço.

Ao invés disso, pratique a autocompaixão. Todo mundo já errou financeiramente em algum momento da vida. O que diferencia quem melhora da situação de quem continua atolado é justamente a capacidade de aprender com os erros e seguir em frente.

Portanto, aceite o passado, mas decida que a partir de hoje você vai fazer diferente. E está tudo bem começar aos poucos.

Montando um plano simples e possível para aprender a como lidar com endividamento:

Agora que você já mapeou suas dívidas e se perdoou por eventuais deslizes, é hora de criar um plano. Mas atenção: ele precisa ser simples e realista. Nada de querer quitar tudo em dois meses se sua renda mal cobre o básico.

Aqui vão alguns passos que podem te ajudar:

1. Classifique suas dívidas — Separe as de juros mais altos (como cartão de crédito e cheque especial) das que têm juros menores (como empréstimos consignados, por exemplo).
2. Priorize as mais caras — Sempre que possível, direcione parte do que sobra para quitar primeiro as dívidas com juros maiores.
3. Negocie — Sim, negocie! Muitas vezes, um simples telefonema pode reduzir os juros, alongar o prazo ou até gerar descontos. Empresas preferem receber parte da dívida do que nada.
4. Evite novas dívidas — Parece óbvio, mas é aqui que muita gente tropeça. Enquanto estiver em fase de recuperação, evite parcelamentos, crediários ou empréstimos novos. Lembre-se: foco no plano.
5. Crie um fundo de emergência, mesmo que pequeno — Ainda que seja R$ 30 por mês, esse fundo ajuda a evitar que um imprevisto vire mais uma dívida.

Onde cortar gastos sem sofrimento

Você não precisa viver como um monge para sair das dívidas. A ideia aqui é criar uma rotina que funcione no longo prazo, e que você consiga sustentar.

Algumas sugestões de onde dá pra economizar sem afetar tanto a qualidade de vida:

• Alimentação fora de casa — Preparar comida em casa é mais barato e, muitas vezes, mais saudável.
• Assinaturas e serviços pouco usados — Faça uma limpa no que você paga todo mês e quase não usa.
• Compras por impulso — Antes de comprar qualquer coisa, espere 48 horas. Esse tempo ajuda a refletir se a compra é realmente necessária.
• Transporte — Pode ser que um trajeto a pé ou de bicicleta, além de economizar, te ajude a melhorar o humor e a saúde.

Mesmo que no começo pareça que economizar R$ 10 aqui e ali não faz diferença, acredite: faz sim. Principalmente quando esses pequenos valores são direcionados para tirar você do vermelho.

Conversar com a família faz parte do processo

Se você mora com outras pessoas, é importante que todos estejam alinhados com o seu objetivo de sair das dívidas. Não é sobre apontar culpados, e sim sobre jogar junto.

Explique a situação com transparência e convide todos a colaborar. Pode ser que seus filhos entendam que, por um tempo, não será possível comprar tantos presentes. Ou que seu parceiro(a) tope dividir melhor as contas.

Aliás, muitas vezes esse momento de crise aproxima as pessoas. Quando todos se unem por um objetivo comum, o vínculo se fortalece.

A importância de celebrar cada pequena vitória

Sabe aquele boleto que você quitou? Celebre.

Pode parecer bobo, mas comemorar cada conquista por menor que pareça é essencial para manter a motivação. Porque sim, sair do endividamento é uma maratona, não uma corrida de 100 metros. Leva tempo, exige disciplina, mas também merece reconhecimento a cada passo dado.

Além disso, celebrar ativa em você uma sensação de progresso, e isso te dá mais energia para continuar.

Desenvolvendo uma nova relação com o dinheiro

Por fim, não dá para encerrar este texto sem falar sobre algo fundamental: mudar a forma como você vê o dinheiro.

Muita gente cresce ouvindo que dinheiro é sujo, que não é para todos, que quem quer enriquecer é egoísta. E tudo isso vai moldando um relacionamento tóxico com as finanças.

Mas dinheiro, no fim das contas, é só uma ferramenta. Ele serve para viabilizar sonhos, proporcionar segurança e abrir caminhos. Quando você começa a enxergá-lo assim, a forma como gasta, guarda e investe também muda.

Portanto, aproveite essa fase de reorganização para aprender mais sobre educação financeira. Existem conteúdos incríveis na internet, livros acessíveis, vídeos curtos e até podcasts que explicam tudo de forma leve. O conhecimento é libertador.

Vale destacar:

Lidar com o endividamento é, sim, desafiador. No entanto, é também uma oportunidade de transformação profunda. De rever hábitos, de se reconectar com o que realmente importa e de construir uma vida financeira mais sólida não apenas para agora, mas para o futuro.

E se eu puder te deixar com uma última mensagem, seria esta: você não está sozinho. Milhares de pessoas já passaram por isso e conseguiram virar o jogo. Você também pode. Um dia de cada vez. Uma escolha de cada vez.

Agora é com você: respire fundo, confie no processo e siga em frente.